Encontrar la casa perfecta con un salario de $60,000 puede parecer desafiante, especialmente cuando los precios de vivienda y las tasas hipotecarias están en constante aumento. Sin embargo, la propiedad de vivienda no está fuera de tu alcance, y tu salario puede incluso hacer que seas elegible para programas de asistencia financiera diseñados para facilitar la compra de una casa. A continuación, exploraremos cómo aplicar la regla 28/36 para determinar cuánto puedes gastar en una casa con un ingreso anual de $60,000.
La Regla 28/36: Un Enfoque Prudente
La regla 28/36 es un marco diseñado para evitar estirar demasiado tu presupuesto, y muchos prestamistas la utilizan al evaluar solicitudes hipotecarias. Según esta regla, no debes gastar más del 28 por ciento de tu ingreso mensual en el pago de tu vivienda, y debes limitar tu carga total de deudas, que incluye pagos de tarjetas de crédito, automóvil y préstamos estudiantiles, al 36 por ciento de tus ingresos.
Aplicando la regla a un salario de $60,000:
- Ingreso mensual: $60,000 / 12 = $5,000
- Pago máximo de hipoteca (28%): $5,000 x 0.28 = $1,400
- Deuda total máxima (36%): $5,000 x 0.36 = $1,800
Es crucial recordar que estos cálculos no incluyen el pago inicial y los costos de cierre, que deben pagarse por adelantado.
¿Cuánta Casa Puedes Comprar?
Siguiendo la regla 28/36 como guía, deberías apuntar a no gastar más de $1,400 en tu pago mensual de hipoteca. Supongamos que calificas para un préstamo a 30 años con una tasa de interés del 7.5 por ciento. Según la calculadora de hipotecas de Bankrate, podrías buscar una casa que cueste alrededor de $200,000.
Si puedes realizar un pago inicial del 20 por ciento ($40,000), tu pago mensual de capital e interés sería de $1,118. Esto te brinda un margen para cubrir costos adicionales como impuestos a la propiedad y seguro de propietarios, que son parte de los costos mensuales y varían según la ubicación.
Factores Adicionales a Considerar
Al determinar cuánta casa puedes pagar, ten en cuenta:
Puntuación de Crédito
Tu puntuación de crédito desempeña un papel crucial en tu presupuesto para la vivienda. Una puntuación más alta generalmente se traduce en una tasa hipotecaria más baja, lo que significa menos interés y pagos mensuales más bajos. Trabaja para mejorar tu puntuación antes de solicitar un préstamo hipotecario.
Monto del Pago Inicial
Ahorrar para el pago inicial puede ser desafiante, pero no necesitas el 20 por ciento típicamente requerido. Algunos prestamistas convencionales aceptan solo el 3 por ciento del precio de compra, y los préstamos de la FHA requieren solo el 3.5 por ciento con una puntuación de crédito de al menos 580.
Ubicación Geográfica
El poder adquisitivo de tu salario de $60,000 varía según la ubicación. Mientras que el precio de $200,000 puede ser desafiante en ciertas áreas, aún existen mercados asequibles. Amplía tu búsqueda para encontrar la mejor relación calidad-precio. Si es necesario, considera opciones como condominios o casas adosadas, que suelen ser más asequibles.
Opciones de Financiamiento de Viviendas
Al igual que hay diversos tipos de viviendas, existen muchas opciones para financiar la compra de una casa. Aquí hay un resumen de los préstamos más comunes:
Préstamos Convencionales
Requieren una puntuación de crédito mínima de 620, pero una puntuación de 740 o más te otorgará las mejores condiciones.
Préstamos FHA
Garantizados por el gobierno, son atractivos para aquellos con ingresos más bajos y puntajes de crédito inferiores. Si calificas, un puntaje de 580 o más requiere solo un 3.5 por ciento de pago inicial.
Préstamos USDA
Destinados a compradores de bajos o moderados ingresos, estos préstamos están limitados a áreas rurales calificadas.
Préstamos VA
Si eres miembro actual del servicio militar o veterano, puedes calificar para un préstamo VA sin pago inicial.
Programas para Compradores de Viviendas por Primera Vez
La primera compra de una vivienda suele ser la más difícil, especialmente sin ingresos de venta anteriores. Sin embargo, tu salario de $60,000 puede hacerte elegible para programas de asistencia de pago inicial que alivian el gasto inicial. Estos programas pueden ofrecer subvenciones, préstamos de bajo interés o préstamos condonables para cubrir el pago inicial y los costos de cierre.
Obtén Preaprobación Hipotecaria
Independientemente de dónde desees vivir o cuánto puedas aportar como pago inicial, hay una tarea esencial: obtener la preaprobación hipotecaria. Esto te brindará una imagen clara de cuánto es probable que un prestamista te permita pedir prestado, estableciendo así un presupuesto sólido para mantenerte dentro de límites razonables. Recuerda que, después de la preaprobación, aún deberás presentar una solicitud oficial.
Cómo Comenzar
Con un salario de $60,000, tus opciones de compra pueden ser limitadas. Es fundamental trabajar con un agente inmobiliario local que conozca bien tu mercado. Un agente experto puede ayudarte a encontrar vecindarios y propiedades que se ajusten a tu presupuesto y guiarte por el camino más rentable para la compra de vivienda.